ОСАГО. Скрытая угроза
Обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в этом году исполнилось 16 лет. За такой долгий срок выросло целое поколение автомобилистов, которые знают, что полис ОСАГО является обязательным и при причинении вреда в ДТП можно не волноваться, за все заплатит страховая.
Давайте разберемся, так ли это.
Страховая сумма по ОСАГО в части причинении вреда имуществу составляет 400 тыс. рублей. Сумма довольно большая и вполне сопоставима со стоимостью большинства отечественных автомобилей.
Необходимо также иметь в виду, что при учете суммы возмещения учитывается износ транспортного средства, иными словами, чем старше автомобиль, тем более масштабные повреждения укладываются в лимит возмещения в рамках договора ОСАГО.
Плюс ко всему стоимость запчастей определяется не на основании рыночных цен, предложений магазинов и техцентров, а на основании справочника цен РСА, отражающего некие среднерыночные цены на материалы и запчасти в конкретном регионе.
Ни для кого не секрет, что данные справочники не отражают реальную стоимость запчастей и материалов, никогда её не отражали (да и делались они совсем не для этого).
В способе определения размера ущерба и учете износа кроется главная опасность.
Если взять правоотношения между причинителем вреда (виновником ДТП) и потерпевшим, то тут все просто. В силу общих норм о возмещении вреда, причинитель возмещает причиненный вред в полном объёме.
Однако правоотношения страховщик – потерпевший значительно сложнее. Бытует мнение, что страховая компания отвечает в таком же порядке что и причинитель (в пределах 400 тыс. лимита), однако это не так. Впервые на этот момент обратил внимание Конституционный Суд РФ еще в 2005 году (постановление 6-П от 31.05.2005).
В дальнейшем Конституционный Суд РФ указал, что закон гарантирует возмещение потерпевшим причиненного им вреда при использовании транспортного средства иными лицами не в полном объеме, а только в установленных им пределах (Постановление № 855-О-О от 21.06.2011).
Таким образом, закон не препятствует возможности защиты нарушенных прав потерпевшего путем обращения с иском к непосредственному причинителю вреда в соответствии с законодательством Российской Федерации.
В дальнейшем Конституционный Суд РФ указал, что нормы закона предполагают, исходя из принципа полного возмещения вреда, возможность возмещения виновником ДТП вреда в размере, который превышает страховое возмещение, выплаченное потерпевшему (Постановлении от 10.03.2017 № 6-П).
В постановлении Конституционного Суда РФ от 27.02.2018 № 387-О отмечено, что нормы закона об ОСАГО не распространяются на отношения из причинения вреда, соответственно, в рамках правоотношений причинитель вреда – потерпевший, размер расходов на восстановительный ремонт определяется не на основании Единой методики (с учетом износа), а на основании рыночных цен.
Постановление Конституционного Суда РФ по своей правовой значимости имеет силу закона и рассчитано на неоднократное применение по неопределенному кругу дел.
Таким образом, можно констатировать, что в настоящее время сформировано устойчивое правовое поле, дающее основание взыскивать с виновника ДТП, разницу между фактическим размером ущерба (без учета износа) и страховой выплатой по договору ОСАГО.
В настоящее время мы наблюдаем увеличение количества исков о взыскании с виновников ДТП суммы износа. Учитывая устоявшуюся систему нормативного регулирования, есть понимание, что и судебная практика выровняется в пользу удовлетворения требований о взыскании суммы износа с виновника ДТП.
Необходимо отметить, что действенных страховых продуктов на рынке добровольного страхования гражданской ответственности не существует. Как правило, условия договоров добровольного страхования ответственности указывают на то, что покрывается ущерб, превышающий страховую сумму по договору ОСАГО, а не страховую выплату.
Принимая по внимание, что страховая сумма по договору ОСАГО – 400 тыс., автовладелец, повредивший сильно подержанный автомобиль, рискует доплатить потерпевшему из своего кармана. Принимая возможную величину износа до 50%, заплатить потерпевшему из своего кармана несколько сотен тысяч – перспектива «так себе».
Основной целью введения в нашей стране института обязательного страхования гражданской ответственности являлась защита интересов потерпевших, при этом декларировалось соблюдение баланса интересов владельцев транспортных средств и потерпевших. Страхование ответственности должно было избавить автовладельцев от риска непредвиденных трат в связи с ДТП.
В настоящих же реалиях мы пришли к тому, что любой автовладелец, застраховавший свою ответственность по договору ОСАГО, абсолютно не защищен от того, что с него будет взыскан размер ущерба в виде износа автомобиля потерпевшего.